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主題 iMoney:「投連險」再成焦點?投保前先認清風險
內容 大家選購產品時會考慮甚麼因素呢?可能不少朋友會跟筆者一樣,把產品功能的多樣性納入考慮之列。事實上,不少保險產品在保障以外亦具備不同的功能,就如儲蓄和投資便最為常見。而提到投資,相信大家對投資相連保險(下稱「投連險」)並不陌生,而去年該產品的新造保單保費更在逆市中錄得增長,究竟原因何在呢?

低息環境帶動「投連險」增長

顧名思義,「投連險」乃將投資和保障二合為一,能為保單持有人提供投資選項和人壽保障。而根據保險業監管局公布的2020年香港保險業臨時統計數字,期內個人人壽及年金的非投資相連業務,其新造保單保費雖然下跌25%,惟投資相連業務的新造保單保費卻上升8.8%。

有業內人士認為,箇中原因與低息環境下資金苦無出路,以及部分保險公司積極推廣相關產品有關。惟隨?大眾對「投連險」的興趣重燃,有業內人士擔心假如投保人未有清楚掌握相關產品的風險,或會令市場對投連險的負面印象重現。

業界積極開發全新「投連險」

誠然,「投連險」推出初時不乏捧場客,惟因其保單價值易受投資風險及市場波動影響,而且收費結構較為複雜,加上部分產品可能只提供甚低程度的身故賠償額,例如戶口價值的105%,實際表現未必如投保人預期,因此曾出現一些負面評價,而有關當局更一度收緊該產品監管,令其銷情大跌。

其實,「投連險」的設計原意乃為投保人提供便捷途徑,滿足其投資增值與人壽保障的需要,惟因市場因素加上產品結構複雜,最終負評如潮。而近日有消息指,業界與相關當局正探討開發全新的「投連險」產品,並加重保障成分,例如提高身故賠償至120%或以上,並按保費價值計算。

另外,由於保監局正計劃對保險公司實行風險為本的資本制度,而此舉或會令更多保險公司選擇推出資本需求相對較少的「投連險」產品。故假如新的「投連險」產品順利面世,相信對投保人以至業界均屬好事。據了解,保監局計劃今年就有關制度的細節諮詢業界,屆時業界的及市民可多提意見,攜手令有關產品以至行業制度更臻完善。

香港人壽保險從業員協會會長
李冠群
日期 04/24/2021

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